 时间，不一定会造就一位伟人，但一定会造就一位老人，谁都逃不过会变老。当下，很多人谈养老像一个玄学话题，想谈，又不知道该如何谈、从哪里开始谈。大家既不知道国内养老的形势，到底有多严峻；所掌握的信息，也只是硕大拼图中的其中一块。今天一文扒清楚，盘点国内养老现状，帮你对国内养老形势有一个全面的了解。 目录如下 1、国内养老政策变化时间线 2、国内社保养老金现状 3、供养比、现收现付、养老金并轨、养老金替代率是什么 4、人口结构：子弹形、深度老龄化 5、养老与财富：未富先老，长寿化加剧养老危机 6、国内的9073养老模式 7、总结归纳全文篇幅8K字， 01.国内养老政策变化时间线 国内养老政策、口号经历了多次变化，具体如下：1985年：“只生一个好，政府来养老”。当时计划生育政策，刚刚推行，政府以此鼓励人们响应政策，让人们相信政府会为其晚年生活提供保障。1995年：“只生一个好，政府帮养老”。随着社会发展，养老问题更复杂，政府不再是唯一责任主体，需要社会各方共同努力，此口号体现了政府对养老责任的重新界定。2005年：“养老不能靠政府”。市场经济发展和社会结构变化，使人们养老观念转变，意识到不能完全依赖政府，要依靠自身努力。  2012年：“推迟退休好，自己来养老”。人口老龄化加剧，养老金支付压力增大，延迟退休成为应对策略，可缓解养老金压力，也让老年人发挥余热。 2013年：“以房养老，福享未来”。在房地产市场发展和人们资产观念变化下，房子被赋予新的养老功能，但该模式受房价波动、房产政策变化等因素影响。 2018年：“赡养老人是义务，推给政府是可悲”“养儿为防老，子女要尽孝，甩给政府管，真是脸不要”。强调家庭在养老中的重要作用，弘扬传统美德，提醒子女承担赡养老人责任。 2023年：“三个孩子就是好，不用国家来养老”。生育政策不断调整，鼓励生育三孩，以缓解人口老龄化压力，增加劳动力供给，促进人口长期均衡发展。 直到最近的2024年12月15日：全国推行个人养老金制度。鼓励大家购买个人养老金，增加个人养老储备，提高养老保障水平，形成多层次、多元化养老保障体系。  且这些都还不是改革的终点。国内养老政策，还将随着人口、社会和经济发展形势，继续动态变化。 02.国内社保养老金现状 由于养老政策不断变化，有很多人对政策抨击、大喊上当了。然而，2024年9月13日，国家人社部依旧发布了弹性延退休政策。决定自2025年1月1日开始落地弹性延迟退休制度，男职工逐步延迟到63岁退休，女性职工逐步延迟到55岁退休。同时，从2030年开始，最低缴纳基本养老年限，由15年逐步提高到20年。  这样做的直接原因是，社保养老金收支压力实在太大了，当下它，又是什么情况呢？2025年，用两句话总结1、国家财政部，已经连续20年提高基本养老金和居民基础养老金，它们每一年都上涨，上涨的钱，都来自财政补贴。补贴的总原则，是经济发达、人口较少的省份或者地区，通过中央财政转移支付制度，补贴经济较差、人口较多的省份或者地区。 其中基本养老金（又称为，城镇职工基本养老金）覆盖的是城镇职工、上班族群体，他们能拿到的养老金，由统筹养老金和个人账户养老金，两部分组成。居民基础养老金（又称为城乡居民基本养老金）。覆盖广大的农民、普通无业或者灵活就业、自由职业城乡群体，是给这些人的养老金，每个省份的基础养老金标准，不同。比如福建省，2024年提高标准后，还是只到了155元/月。  2、另一方面，基本养老金和居民基础养老金，每年的涨幅在越来越小，财政补贴面临的压力，在越来越大。2024年，全国各省份基本养老金的涨幅平均下来是3.8%，创历史新低；同时，2024年居民消费指数CPI增长幅度是0.2%。意味着，2024年各省份基本养老金实际平均涨幅是3.8%-0.2%=3.6%。以下几组细分统计数据，均来自国家统计局官方，最新的2024年数据，官方暂未公布。 1、截止到2023年底，城镇职工基本养老保险累计结余63639.1亿。这个金额看上去还很多，但专家预测，按目前人口变化，预计到2035年，所有城镇职工的基本养老金结余将耗尽，归0。  2、有关城镇职工基本养老金，在职人员参保和离退休人员，近5年统计数据如下。其中从基本养老金池中领取养老金的离退休人员数量是14195.6万人，在职缴纳养老金人数是37925.2万人，比值是1：2.67。即，平均2.67个在职交社保的人，养一个退休领养老金的人。  3、有关城乡居民基本养老金 近5年统计数据如下。它的结余金额，只相当于城镇职工基本养老金的五分之一。而覆盖的人群，包括广大的农民、未缴纳城镇基本养老金的自由职业者、普通城乡居民。没钱，人数又众多，所以城乡居民，要么没有基本养老金，要么即使有，也是非常低。这些人的养老，从根上，就靠不上国家。  出现以上局面，从根上，可以总结为两点原因，一、是我们国家经济已经进入缓慢增长期，增长速度在放缓，财政补贴的难度在越来越大。另一个则是，人口结构开始偏向老龄化，人均预期寿命延长，领养老金的人，越来越多了，寿命越长，也需要更多的养老金。综合看来，人口结构过快老龄化，财政补贴不足，都造成社保养老金出现收支不平衡。 03.供养比、现收现付制、养老金替代率、养老金并轨谈到养老或者退休，一定避不开供养比、现收现付制、养老金替代率、养老金并轨，四个关键词。我们能从社保养老金制度，领到多少钱，与这四个关键词，都有关系。 1、供养比（又称，抚养比）供养比是一个常见的人口学概念。简单说，是不劳动的人口，与劳动力人口的比值。计算公式为：供养比=（非劳动年龄人口数÷劳动年龄人口数）×100%。非劳动力的人口，一般指0-14岁的儿童和青少年以及65岁及以上的老年人，劳动力人口是指15-64岁的人口。国内供养比，近年来呈现出上升趋势。长期以来，计划生育政策以及人口老龄化趋势，使得劳动力人口（15-64岁）在总人口中的比例逐年下降，而依赖人口的比例则相对上升。 例如，老年人口抚养比从2012年的12.7%一路上升至2022年的21.8%。上世纪90年代的供养比为5:1，即5名劳动力供养1名非劳动力，而2019年下降至2:1，预计2050年将进一步降至1:1。换句话说，每个劳动的人，平均要养的人，越来越多了，负担在加重。 2、现收现付、代际互助。我国社保养老金制度，实行的是现收现付制的，代际互助。现在各省份收上来的社保养老保险的钱，就用来发给各省份现在要领养老金的人，不够的，由中央财政再补贴。因此，你爷爷或者父亲退休后，正在领的社保养老金，就有你交的社保养老金的贡献。这个制度的优点是，简单便于管理；缺点就是代际互助，最开始第一代人的原始积累不足，要靠下一代，甚至下下一代人养着。随着现在人口老龄化，养老的老人越来越多，领得多，交的少，开始出现收不抵支的情况，财政补贴压力越来越大了。另外，缺乏激励，现在的年轻人越来越没有缴纳社保养老金的动力了。 3、养老金替代率养老金替代率=退休后月平均养老金/在职时月平均工资*100%。例如，退休前工资为5000元，退休后养老金是2000元，养老金替代率就是2000/5000*100%=40%。有关养老金替代率的影响，国际上有两条参考标准：世界银行建议：养老金替代率在70%-80%，可以保证退休以后生活水平基本保持不变。另外，国际劳工组织《社会保障最低标准公约》规定：养老金替代率最低为55%，也被称为“警戒线”。若低于此水平，退休后生活质量将显著下降。 4、养老金并轨由于历史原因，在2024年10月前，党政机关、事业单位体等体制内员工，与在公司、企业上班体制外的人，用的是不同的基本养老金计算方式。 主要是有两大区别 1、企业员工的养老金是个人和单位共同缴费，而体制内员工的退休养老金，则全由财政缴纳，个人不要缴。但改革后，体制内的员工养老金也开始实行个人与单位共同缴费模式。 2、退休后，公务员编制、事业编的人，退休后领到的养老金，比公司职工退休后，高非常多。能高多少？举一个例子，并轨前，同样是月薪一万的公务员和企业员工，退休后，公务员退休金能拿到8000-9000元/月；但企业员工退休金大概只能在4000元/月。但并轨，并非一刀切，有10年缓冲期，从2014年10月份-2024年10月份。 2024年10月，我国正式结束了并轨改革的10年的过渡期。体制内和体制外开始实行同一套新的制度。并轨后，公务员、事业编等员工养老金替代率，从原来的80%-90%降低至70%；企业公司员工养老金替代率维持在30-40%左右。因此，养老金并轨，主要是降低了体制内员工的养老金替代率，缩小了体制内外的差距，但体制内的养老金制度，仍旧很有优势。 综合起来，由于社保养老金制度，采用现收现付、代际互助的基本机制，而人口结构急剧变化，老龄化加剧，导致供养比持续下降，劳动力人口要养的非劳动人口越来越多，负担越来越重；为了解决社保养老金的收支不平衡、实现公平分配、减轻财政负担，国家只能被迫一直调整社保养老政策。通过降低体制内的养老金替代率、弹性延迟退休年龄、提高最低缴费年限、全面推行个人养老金制度等方式，以此来提高社保养老金制度可持续性，让这个制度一直延续下去。 04.人口结构：子弹形 深度老龄化老龄化也是一个老生常谈的话题，截止到现在，我国60岁以上老龄人口，已经占据了全国五分之一多。但你知道老龄化，具体的数据是多少吗？根据国家统计局2025年1月17日发布的数据，2024年中国各年龄阶段人口比例如下：16-59岁人口：85798万人，占全国人口的比重为60.9%。60岁及以上人口：31031万人，占全国人口的22.0%，远超14%国际标准线。 其中65岁及以上人口22023万人，占全国人口的15.6%。2025年，已是我国进入深度老龄化的第3年。老龄化的标准是什么？按照国际标准，社会人群中60岁以上人口占总人口的比例达到10%，或65岁以上人口占比达到7%，即为老龄化社会；65岁以上人口比例达到14%，为深度老龄化社会，达到20%为超级老龄化社会。具体，从人口数量上。根据官方报道及以及公开数据，新中国成立后，是一共出现过三次生育高峰期。第一次生育潮：我爷爷奶奶那一代，时间为1949年至1957年，这一时期是中国战后恢复阶段。 社会政治环境稳定，经济有所发展，人民生活水平得到一定提升，生育率较高，这期间出生人口较多，平均每年出生人数达2088.5万人，其中1954年出生人口达2232万人第二次生育潮：我父母那一代，时间是1962年至1975年，是新中国成立后最显著的人口出生高峰。主要是由于1962年三年自然灾害结束后，出现补偿性生育，且当时生育观念较强，生育政策也未进行有效管控。例如，1963年出生人口达2934万人，是20世纪下半叶人口增长速度的最高点。第三次生育潮：80后和90后一代。时间是1980年至1997年，也被称为“回声婴儿潮”。 因为前一次婴儿潮的人群开始进入生育年龄，形成了新的生育高峰。1981年到1990年期间出生人口较多，如1987年出生人口达2508万人，1990年出生人口为2374万人。但总体来看，此次婴儿潮的出生率平均水平低于前两轮 。  即使2016年全面放开二胎生育政策，出生人口也一直呈现连年下降，直到2024年龙年，新出生人口略微回升。但出生率还是低于死亡率，全国总人口在继续下降。  其次，更重要的人口结构上，现在都已经不能被称为金字塔了，而是子弹头。根据统计数据，有机构做了国内人口结构图，2024年大致还像一个子弹头。其中右边红色是代表女性，左边蓝色是代表男性，总人口在14.2亿。  按照当下人口趋势，预计到2049年，国内人口结构将变为一个箭簇形。中老年人口占大多数，年轻和未成年人口占小部分，总人口降为12.7亿左右。 综上，我们国家人口结构，包括各年龄阶段人口数量、比例、性别、分布地域等，奠定了人口老龄化的基础。即使是第二个生育高峰期出生60后和70后等父辈，也已经到了古稀之年。而千禧一代（2000年以后出生）的婚姻观念和生育观念的进一步改变，晚婚、晚育，甚至不婚、不生育，加剧了老龄化、让后面的形势更加严峻。有专家预测，2025年，老龄化进程将进入最快时期。  05.养老与财富未富先老，长寿化加剧养老危机 老龄化问题，是历史、长期人口结构决定的，短时间内难以得到改变。老龄化本身，也并不是什么新鲜话题，很多发达国家早就在面对，我们能从他们的治理、管理经验中得到一些借鉴。全世界主要国家进入老龄化和深度老龄化，最早的是1942年的美国。离我们最近的日本和韩国，也分别在1971年和2000年，就进入了老龄化阶段。目前国内养老政策的制定，也主要是参考日、韩。  如果经济发达，人均GDP产值高，老龄化来了，我们也能足够应对；但事实结果很尴尬，我们国家要面对的是：整体的未富先老。我们还没来及人均变富有，就老龄化了，而且老得实在太快了。与日本对比，日本进入老龄化是1971年，他们当时的人均GDP是2272美金；我们进入老龄化是2000年，人均GDP只有959美金，对比之下，同样都是进入老龄化，日本人均GDP是我们的2.36倍。 日本进入深度老龄化是1995年，当时的人均GDP已经达到了43440美金；我们进入深度老龄化是2022年，人均GDP才12551美元的，同样是进入深度老龄化，他们的人均GPD是我们的3.46倍。进入老龄化时的日本，远比我们富裕，有底气。韩国与我们相比，养老金体系更健全，他们进入老龄化和深度老龄化阶段时的，人均GDP也远高于我们。但即使是他们，高GDP状态下进入老龄化，也有很多韩国老人，生活在贫困线以下，养不起老。 韩国很多人活到70岁，都不敢退休，为了生存，还要再竞聘上岗，去打零工。具体推荐阅读凤凰新闻周刊的撰文，《无法退休的韩国人，70岁还在打零工》，有兴趣的朋友可以读一下。整体看，我们国家在人均GPD少，财富底子差时，就快速进入了深度老龄化阶段，已经是既定事实。另一方面，我们人口的预期平均寿命在逐年增长，即我们所说的长寿化，有越来越多的百岁老人。从退休到死亡的时间变长了，养老也需要更多资金支持。根据《百岁人生》，人口学家研究发现，平均每十年，人口平均寿命可以延长2-3年，2007年出生的人，有50%的人寿命可能超过100岁，实现真正的百岁人生。 长寿化，平均活得更久，难道不是好事吗？不一定，长寿不代表幸福，是否幸福与财务状况、身体状况和心态都有关系。对于有钱、能保障生活品质的人，长寿会是馈赠；对于没钱、无法保障生活品质的群体，长寿意味着，要经历更长时间没有收入、丧失劳动能力，而又得不到照顾的状态，长寿反倒会是一种诅咒。活得久，人还在，但却没钱养老，最痛苦的事，莫过如此了。具体需要多少钱呢？我们以生命周期表为参考。第四套生命周期表的征求意见稿已于2023年发布，正式预计今年2025年就将落地执行。  按照2025年即将发布的第四套生命周期表，我国男性的预期平均寿命到了84岁，女性预期平均寿命则是90岁。假设90后女性，从60岁退休，活到人均预期寿命90岁，按30年时间内不工作考虑，按最理想的，不考虑医疗、保健等额外的开支。保守估计，如果生活在国内深圳、北京等一线城市，10万/年，养老资金就要300万；如果是在三四线城市，5万/年，养老资金就要150万，否则，是很难谈，所谓生活质量的。以上，人口老龄化结构，从宏观上决定了，我们个体无法做出什么影响，只能顺应老龄化的形势，在择业、教育、学习等方面做出调整；人均寿命延长，可能面对的百岁人生，则从微观上，影响我们工作、学习、生活等方方面面，我们需要从心态、身体、财务等多方面，做好应对准备。活着就是一件不容易的事情，如果要谈生活质量，则需要更多的应对措施。 06.国内养老的9073模式 看到这里，你已经比90%的普通人，更清楚国内养老的的现状和形势了。老龄化形势越演越烈，养老需求也越发明确、养老格局也逐渐成型。为了应对养老危机和各种问题， 目前国内也已经有了明确的养老模式方向。在参考借鉴，日韩、美国等已多年深度老龄化国家应对养老的经验、措施上，根据我们独有的国情。“十一五规划”过程中，由上海率先提出了9073模式，目前也正在全面铺开，是我们国内发展养老的主要方向。何谓9073模式？国内的“9073”养老模式，是指约90%的老人居家养老，7%左右依托社区支持养老，还有3%的老人由机构养老。  具体如下：居家养老（90%）：以家庭为核心，让老年人居住在自己家中，由家庭成员提供生活照料、精神慰藉等，同时也可享受专业人员上门提供的生活照料、家政服务、康复护理、医疗保健等服务。社区养老（7%）：老年人居住在家中，但可利用社区的养老服务设施和资源，如社区养老服务中心、日间服务中心、助餐服务点等，享受助餐、助浴、助洁、康复辅助、助医、代办等服务。 这是一种分级、分类的管理体系，现在各个街道、社区都在完善社区养老和居家养老指导的一些政策和措施。机构养老（3%）：老年人入住养老院、老年公寓、护理院等专业养老机构，由专业服务人员提供全方位服务，包括营养餐饮、保洁服务、专业护理、健康管理、文娱活动、医疗保障等。目前机构养老处于供不应求，在一二线城市发展较好，已经优先发展起来了；但收费较贵，比如国内泰康等知名养老机构，收费过万。各家保险公司，和专业养老机构，也在加速布局养老产业。  07.总结归纳从历史看现在 从现在再预测将来。大众对生活品质的追求、生活方式在持续更新、迭代。计划经济时代遗留的历史问题、经济发展形势、人口老龄化结构、人均寿命延长，导致社保养老金的缺口逐步扩大、财政补贴压力越来越大，养老政策就要不断调整和变化。从1985年的全靠政府养老，到2000年前后的政府帮养老、到现在政府全面放开，要求我们自己开始养老。婚姻、生育观念的不断更新和演化，少生甚至不生，也让以后靠子女养老、房子养老等方式，没有存在可能。放弃幻想，拒绝活在靠天、靠政府的梦幻中。 回到现实，养老，最终还是要靠自己，可以通过从现在就开始存钱或者通过其他安排。2025年，该是自主养老意识觉醒的元年。时间，不一定会造就一位伟人，但一定会造就一位老人。作为个体的我们，具体到9073的养老格局和模式，你意向选择哪一种？或者又有什么新的方式呢？以上，是有关国内养老现状的盘点和总结归纳，欢迎交流、分享。 |
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